יסודות – למפות את התמונה הפיננסית שלכם

למה מתחילים דווקא מכאן?

לפני שאפשר לענות על שאלות כמו "האם יש לי מספיק?", "מתי כדאי להפסיק לעבוד?" או "מאיפה נכון למשוך כסף?", צריך להבין מה באמת יש לכם.

אצל רוב האנשים הכסף אינו נמצא במקום אחד. הוא מפוזר בין חשבון הבנק, קרן הפנסיה, קרנות השתלמות, תיקי השקעות, קופות גמל, נדל"ן ועוד.

מתחילים לאסוף את התמונה

הצעד הראשון הוא לעשות סדר ולהבין מה כבר יש לכם. זו עבודה שעושים פעם אחת בלבד, אבל היא תשמש אתכם לאורך כל המדריך וגם תעזור לכם להבין את הנכסים שלכם.

עברו על כל הנכסים הפיננסיים שלכם ורשמו אותם בטבלה מסודרת. ייתכן שחלק מהנתונים עדיין לא יהיו ברורים לכם. זה בסדר גמור. מטרת הפרק אינה לנתח את הנכסים, אלא ליצור לראשונה תמונה מלאה של המצב הפיננסי שלכם. לאורך המדריך נחזור לטבלה הזו שוב ושוב, ובכל פעם נוסיף לה משמעות.

עבור כל נכס נסו לאסוף את המידע הבא:

• סוג המוצר – עו"ש, תיק השקעות, קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות, פוליסת חיסכון, קופת גמל, קופת גמל לפי תיקון 190, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, נדל"ן וכו'.
• שם הגוף המנהל – חברת הביטוח, בית ההשקעות או הבנק שבו מנוהל הנכס (לדוגמה: כלל, מגדל, הראל, מיטב, לאומי, הפועלים וכו').
• מספר החשבון או הפוליסה.
• איך ניגשים למידע על המוצר – רשמו את כתובת האתר, האפליקציה או האזור האישי שבו תוכלו למצוא את הנתונים גם בעתיד.
• שווי הנכס כיום – שווי הנכסים משתנה לאורך הזמן בעקבות תשואות, הפקדות ומשיכות. לכן חשוב לבדוק מהו השווי העדכני של כל נכס.
• דמי הניהול.
• מסלול ההשקעה – רשמו באילו מסלולי השקעה הכסף מושקע. ייתכן שהכסף מחולק בין כמה מסלולים.
• התשואה שהשיג המסלול בשנים האחרונות (ניתן להשוות באתר MyGemelNet עבור מוצרי החיסכון הפנסיוני).
• מה מקבלים כשמושכים את הכסף – האם הכסף מיועד למשיכה כסכום חד־פעמי (הון), כקצבה חודשית, או שניתן לבחור בין שתי האפשרויות.
• מה יקרה מבחינת מס כשתמשכו את הכסף? האם קיימת הטבת מס? האם תשלמו מס בעת המשיכה או המכירה? ואם כן – כיצד הוא מחושב (למשל מס שולי, 25% על רווח ריאלי, 15% על רווח נומינלי או פטור ממס).
• מתי ניתן להשתמש בכסף? האם הוא זמין בכל עת, רק מגיל מסוים או בכפוף לתנאים מסוימים?
• למה הכסף הזה מיועד? לדוגמה: קרן פנסיה לקצבה בגיל פרישה, קרן השתלמות לרכישת דירה בעוד עשר שנים, תיק השקעות לקרן חירום או להכנסה פסיבית.
• מאפיינים מיוחדים – לדוגמה: אפשרות לקבל הלוואה כנגד הנכס, מעבר בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס, מגבלות הפקדה, זכויות מיוחדות או כל מאפיין אחר שכדאי להכיר.

👇 אם אינכם בטוחים כיצד לסווג מוצר מסוים, או אינכם יודעים מה משמעות אחד המאפיינים, השתמשו בתעודות הזהות של המוצרים המופיעות בהמשך הפרק. הן נועדו לשמש כדף עזר בזמן מילוי הטבלה, ותוכלו לחזור אליהן גם בהמשך המדריך.

שימו לב: אל תדאגו אם חלק מהשדות עדיין אינם ברורים לכם, או אם אינכם מצליחים למלא את כל הטבלה כבר עכשיו. מילוי הטבלה הוא תהליך, לא מבחן. המטרה בשלב הזה אינה לנתח את הנתונים או לדעת את כל התשובות, אלא להתחיל לרכז במקום אחד את כל המידע על הנכסים שלכם. גם אם תצליחו למלא רק חלק מהטבלה – זהו כבר צעד משמעותי קדימה. לאורך המדריך נחזור לטבלה הזו שוב ושוב, נוסיף לה מידע והבנה, ונלמד מה משמעות כל נתון, היכן למצוא אותו וכיצד הוא משפיע על ההחלטות הפיננסיות שלכם. בסופו של התהליך לא רק שתהיה לכם תמונה מלאה של הנכסים שלכם – גם תבינו את התפקיד של כל אחד מהם, ותדעו כיצד להשתמש במידע הזה כדי לקבל החלטות פיננסיות טובות יותר.

תעודות הזהות של המוצרים