איך לשפר את המצב הכלכלי שלכם?

תוכן הפרק

לאורך המדריך למדתם כיצד להבין את הנתונים הפיננסיים שלכם, כיצד לפרש אותם וכיצד לקבל החלטות מושכלות.

אבל קבלת החלטה טובה היא רק נקודת ההתחלה.

גם כאשר התוכנית שלכם נראית טובה, כמעט תמיד קיימות דרכים לשפר אותה. לעיתים ניתן להגדיל הכנסות, לצמצם הוצאות, להפחית מס, לשפר את אופן ניהול החיסכון או לנצל טוב יותר את הכלים שהמערכת מעמידה לרשותכם.

לרוב, אף אחד מהצעדים הללו לא ישנה את התמונה לבדו. אולם כאשר משלבים מספר מנופים יחד, ההשפעה המצטברת עשויה להיות משמעותית.

בפרק זה נכיר שישה מנופים מרכזיים שיכולים לעזור לכם לשפר את מצבכם הכלכלי. מטרת הפרק אינה להפוך אתכם למומחים בכל אחד מהנושאים הללו, אלא לחשוף אתכם לדרכי החשיבה ולאפשרויות שעומדות לרשותכם.

כל מנוף מלווה בדוגמאות שנועדו להמחיש את הרעיון, אך כל אחד מהם הוא עולם תוכן בפני עצמו וניתן להעמיק בו הרבה מעבר למה שמופיע כאן.

מנוף 1 – להגדיל את ההכנסות

כאשר חושבים על שיפור המצב הכלכלי, רוב האנשים חושבים מיד על הגדלת ההכנסה.

אלא שבאותה נשימה רבים גם פוסלים את הרעיון.

"אם הייתי יכול להרוויח יותר, כבר הייתי עושה את זה."

אבל זו בדיוק נקודת הטעות.

הגדלת הכנסה אינה חייבת להתחיל במציאת עבודה חדשה, בקידום משמעותי או בהקמת עסק מצליח. ברוב המקרים היא מתחילה דווקא בשינוי דרך החשיבה.

במקום לשאול "איך אני מכפיל את המשכורת?", אפשר להתחיל לשאול:

• אילו מקורות הכנסה נוספים יכולים להתאים לי?
• האם הידע שצברתי שווה כסף גם מחוץ למקום העבודה?
• האם יש פעילות קטנה שאפשר להתחיל היום ולפתח בהדרגה?
• האם קיימים כספים או זכויות שאני כלל לא מנצל?

כאשר מתחילים להסתכל על העולם דרך השאלות האלה, מתחילים לראות הזדמנויות שלא שמים לב אליהן קודם.

לא כל רעיון יצליח. אבל מי שמאמץ דרך חשיבה של חיפוש הזדמנויות, יזהה עם הזמן יותר ויותר אפשרויות להגדיל את ההכנסה.

חשוב להבין שגם תוספת קטנה יחסית יכולה להפוך למשמעותית כאשר היא נשמרת לאורך זמן, מושקעת וממשיכה לצבור תשואה.

עבודה חלקית

לא כל תקופת מעבר חייבת להיות "הכול או כלום".

לעיתים עבודה בהיקף חלקי מאפשרת ליהנות מהיתרונות של הפסקת עבודה או שינוי קריירה, ובמקביל להמשיך לייצר הכנסה שמקטינה את הלחץ על החסכונות.

מעבר להכנסה עצמה, עבודה חלקית יכולה גם לשמור על קשר עם שוק העבודה, לאפשר צבירת ניסיון נוסף, ולעיתים אף לשמר זכויות מסוימות או להפחית עלויות בירוקרטיות.

ייעוץ

במהלך השנים צברתם ניסיון מקצועי שערכו אינו מסתכם במשכורת שקיבלתם.

לעיתים ניתן להפוך חלק מהידע הזה להכנסה באמצעות ייעוץ, ליווי, הרצאות, עבודה לפי פרויקט או שירותים מקצועיים אחרים. היתרון הוא שבדרך כלל ניתן לקבוע את היקף הפעילות ולהתאים אותה לתוכניות האישיות שלכם.

הכנסות פסיביות

הכנסה פסיבית אינה נוצרת ביום אחד. בדרך כלל היא נבנית לאורך שנים, באמצעות השקעות, נכסים מניבים או יצירת מוצרים ושירותים שממשיכים לייצר הכנסה גם כאשר אינכם עובדים באופן שוטף.

דווקא משום כך כדאי להתחיל לחשוב עליה מוקדם. גם אם בתחילת הדרך מדובר בסכומים קטנים, לאורך זמן הם יכולים להפוך למרכיב משמעותי בחוסן הכלכלי ולהפחית את התלות במשכורת אחת.

מודעות לזכויות ולכספים שמגיעים לכם

הגדלת הכנסה אינה תמיד דורשת לעבוד יותר. לעיתים היא מתחילה פשוט בכך שלא משאירים כסף על השולחן.

דמי אבטלה, החזרי מס, מענקים, קצבאות או זכויות אחרות הם כולם חלק מההכנסה שלכם, גם אם אינם מגיעים ממשכורת. לכן, אחד ההרגלים החשובים ביותר הוא לבדוק באופן יזום אילו זכויות וכספים מגיעים לכם.

מה לוקחים מהמנוף הזה?

הגדלת הכנסה היא מיומנות של זיהוי הזדמנויות, לא רק תוצאה של מציאת עבודה טובה יותר. כאשר מתרגלים לזהות הזדמנויות, לפתח מקורות הכנסה נוספים ולבדוק אילו זכויות וכספים עומדים לרשותכם, מרחב האפשרויות שלכם גדל.

מנוף 2 – להקטין את ההוצאות

כאשר חושבים על שיפור המצב הכלכלי, רבים מתמקדים מיד בהגדלת ההכנסה. אבל קיים מנוף נוסף, שלעיתים קל יותר ליישם והשפעתו יכולה להיות דומה.

כל שקל שאינכם מוציאים הוא שקל שאינכם צריכים להרוויח, לשלם עליו מס או למשוך מהחסכונות שלכם. לדוגמה, כדי להגדיל את הנטו ב-1,000 ₪ בחודש, שכיר עשוי להזדקק לתוספת שכר גבוהה משמעותית, לאחר מסים והפרשות. לעומת זאת, חיסכון של 1,000 ₪ בהוצאות מגדיל את התזרים באותו הסכום בדיוק.

עם זאת, המטרה אינה לחיות בצמצום או לוותר על הדברים שחשובים לכם. המטרה היא לוודא שהכסף שלכם משרת את סדרי העדיפויות שלכם, ולא מתבזבז על הוצאות שכבר אינן תורמות לכם.

תקציב אינו רשימת איסורים

אנשים רבים נרתעים מהמילה "תקציב", משום שהיא נשמעת כמו רשימת מגבלות. בפועל, תקציב הוא פשוט כלי שמראה לכם לאן הכסף שלכם הולך. כאשר יודעים כיצד הכסף מתחלק בין ההוצאות השונות, קל יותר להחליט האם החלוקה הזו עדיין מתאימה למטרות שלכם.

בחינה מחדש של ההוצאות הקבועות

כאשר אנשים מנסים לחסוך, הם נוטים להתמקד בהוצאות הקטנות של היום-יום. בפועל, לעיתים קרובות ההשפעה הגדולה ביותר נמצאת דווקא בהוצאות הקבועות, שהפכו עם הזמן "שקופות".

דווקא בגלל זה, כדאי לעצור אחת לתקופה ולבחון אותן מחדש:

• האם המשכנתה עדיין מתאימה לריבית ולצרכים שלכם, או שכדאי לבדוק מחזור?
• האם קיימים ביטוחים כפולים או כיסויים שכבר אינם נחוצים?
• האם יש מנויים ושירותים שאתם כמעט ואינכם משתמשים בהם?
• האם הגיע הזמן לבצע סקר שוק מחדש לביטוח הרכב, לספק האינטרנט, לחברת הסלולר?

לעיתים שינוי קטן בכמה הוצאות קבועות יכול לחסוך הרבה יותר מאשר חודשים של ניסיון לצמצם את ההוצאות היומיומיות.

אל תניחו שהמחיר הוא המחיר

עמלות בנק, דמי ניהול, ביטוחי רכב ודירה, אינטרנט, סלולר ושירותים נוספים אינם תמיד מחירון קבוע שאי אפשר לשנות. במקרים רבים, מספיק להרים טלפון, לבקש הצעה טובה יותר או לבצע סקר שוק קצר.

בשווקים רבים המחיר הוא נקודת פתיחה למשא ומתן. כל חיסכון חודשי אולי נראה קטן בפני עצמו, אך כאשר הוא נמשך שנים רבות, ההשפעה המצטברת יכולה להיות משמעותית.

ההוצאות הן חלק מהאסטרטגיה

כבר ראיתם זאת בסימולטור מוכנות ליציאה: שינוי של כמה מאות או אלפי שקלים בהוצאה החודשית יכול לשנות באופן משמעותי את משך הזמן שההון שלכם יספיק, את רמת הסיכון של התוכנית ואת מרחב התמרון שעומד לרשותכם.

מה לוקחים מהמנוף הזה?

המטרה אינה להוציא כמה שפחות כסף. המטרה היא לוודא שהכסף שאתם מוציאים משרת את הדברים שחשובים לכם באמת. לעיתים, שינוי קטן בכמה הוצאות קבועות או התאמה זמנית של רמת החיים יכולים להשפיע על מצבכם הכלכלי לא פחות מהגדלת ההכנסה.

מנוף 3 – לשלם פחות מס

רבים מתייחסים למס כאל עובדה מוגמרת. בפועל, במקרים רבים ניתן לשפר את התוצאה - לא באמצעות התחמקות ממס, אלא באמצעות היכרות עם הכללים ותכנון נכון של הפעולות הפיננסיות שלכם.

לאורך המדריך ראינו שהמס אינו נקבע רק לפי גובה ההכנסה. הוא מושפע גם מסוג ההכנסה, ממקור הכסף, ממועד ביצוע הפעולה ולעיתים גם מהמוצר הפיננסי שבו הכסף מוחזק.

לבדוק האם מגיע לכם החזר מס

אחד המקרים הנפוצים ביותר הוא תשלום מס גבוה מהנדרש במהלך השנה. הסיבה לכך פשוטה: מס הכנסה מחשב את המס על סמך הנתונים שהיו ידועים בזמן אמת, אך במהלך השנה המציאות משתנה - מעבר בין עבודות, תקופות אבטלה, שינויים בגובה ההכנסה, תרומות, הפקדות המזכות בהטבות מס ועוד.

בקשה להחזר מס מוגשת בדרך כלל החל מחודש מאי של השנה שלאחר שנת המס. זכרו שהחזר מס מוגבל ל-6 שנים לאחור, ושהכספים מוחזרים אליכם כשהם נושאים ריבית והצמדה.

לתכנן את מועד ביצוע הפעולות

לא תמיד השאלה היא האם לבצע פעולה מסוימת, אלא מתי לבצע אותה. לעיתים דחייה של משיכת כספים, הקדמת מימוש רווחים או פיצול פעולה בין שנות מס שונות יכולים להשפיע על גובה המס שתשלמו. בפרקים הקודמים הכרתם את מתכנן התזרים והמס שלנו, שיכול לסייע בהערכת גובה המס השנתי ובתכנון תקבולים גדולים.

להימנע מאירועי מס שאינם הכרחיים

משיכת כספים, מכירת נכסים או מעבר בין מוצרים פיננסיים מסוימים עלולים ליצור אירוע מס. מעבר לכך שתשלמו מס באותו רגע, הכסף ששולם לרשות המסים כבר לא ימשיך לצבור תשואה בעתיד.

לפני כל פעולה משמעותית, חשוב לבדוק האם היא יוצרת אירוע מס, והאם קיימת חלופה שתאפשר להשיג את אותה מטרה בלי לשלם מס באותו שלב.

לנצל קיזוז הפסדים

כאשר משקיעים חושבים על מס, הם בדרך כלל חושבים על המס שישלמו כאשר ירוויחו. פחות אנשים מודעים לכך שגם להפסדים עשויה להיות משמעות מבחינת המס.

הפסד נחשב לצורכי מס רק לאחר שמימשתם אותו. כל עוד ההשקעה ירדה בערכה אך לא נמכרה, בדרך כלל לא נוצר הפסד שניתן לקזז. במקרים שבהם החוק מאפשר זאת, ניתן לקזז הפסדי הון כנגד רווחי הון.

אם הרווחים וההפסדים נוצרו באותו חשבון השקעות, הבנק או בית ההשקעות יבצעו בדרך כלל את הקיזוז באופן אוטומטי. כאשר הרווחים וההפסדים מפוזרים בין גופים שונים, או כאשר רוצים לנצל הפסדי הון משנים קודמות, ייתכן שיהיה צורך להגיש דוח שנתי או בקשה להחזר מס.

להכיר את ההטבות שמגיעות לכם

מערכת המס כוללת מגוון רחב של הטבות, פטורים והקלות. בחלק מהמקרים הן ניתנות באופן אוטומטי, אך במקרים אחרים יש צורך לבצע פעולה יזומה. ככל שתכירו טוב יותר את הכללים, כך תוכלו לנצל את ההטבות שהחוק מעניק לכם.

מס הוא חלק מההחלטה - לא כל ההחלטה

חשוב לזכור: לא כל החלטה צריכה להתקבל רק כדי לשלם פחות מס. לעיתים החלטה שתקטין את המס בטווח הקצר תפגע דווקא במטרות החשובות יותר שלכם. המטרה היא לקבל את ההחלטה הכלכלית הטובה ביותר - כאשר המס הוא אחד השיקולים, אך אינו השיקול היחיד.

מה לוקחים מהמנוף הזה?

מס הוא אחד המשתנים בהחלטות פיננסיות שעליהם ניתן להשפיע. היכרות עם הכללים, תכנון נכון של העיתוי, הימנעות מאירועי מס מיותרים, ניצול קיזוזי הפסדים ובדיקת זכאות להטבות ולהחזרים יכולים להשאיר בידיכם יותר כסף - וכל זאת במסגרת החוק.

מנוף 4 – לעבוד נכון מול הבירוקרטיה

כאשר חושבים על שיפור המצב הכלכלי, רוב האנשים מתמקדים בהכנסות, בהוצאות או בהשקעות. אבל קיימת מערכת נוספת שמשפיעה על הכסף שלכם: הבירוקרטיה.

מס הכנסה, ביטוח לאומי, קרנות הפנסיה, חברות הביטוח וגופים נוספים פועלים לפי כללים. לעיתים, הכרת הכללים האלה יכולה להיות שווה אלפי ואף עשרות אלפי שקלים לאורך החיים. לא מדובר ב"חיפוש פרצות" - מדובר בהבנת הכללים ובשימוש נכון בזכויות ובאפשרויות שהחוק מעניק.

מיצוי זכויות

אחת הסיבות המרכזיות לכך שאנשים אינם מממשים את הזכויות שמגיעות להם היא שהמידע מפוזר בין גופים רבים. לכן, כאשר מתרחש שינוי משמעותי בחיים - כמו עזיבת עבודה, תקופת אבטלה, יציאה לשנת שבתון או פרישה - האחריות לבדוק את הזכויות השונות היא בדרך כלל שלכם.

מספר מקורות מידע שיכולים לסייע:

• כל זכות - מאגר מידע מקיף בנושא זכויות: עבודה, מסים, ביטוח לאומי, פנסיה, בריאות ועוד. כאשר אינכם יודעים מאיפה להתחיל, זה בדרך כלל המקום הראשון לבדוק.
• האזור האישי של רשות המסים - לצפייה בנתוני המס האישיים, הגשת בקשות להחזר מס, תיאום מס ומעקב אחר פניות.
• האזור האישי של ביטוח לאומי - מידע אישי על תקופות ביטוח, דמי אבטלה, קצבאות וזכויות נוספות.
• המסלקה הפנסיונית - מרכזת מידע על כל החסכונות הפנסיוניים שלכם.
• הר הביטוח - מאפשר לאתר פוליסות ביטוח רשומות על שמכם.
• הר הכסף - מסייע באיתור חשבונות וכספים אבודים או לא פעילים.

ביטוח לאומי

דמי הביטוח שאתם משלמים אינם רק "מס נוסף", אלא תשלום למערכת הביטחון הסוציאלי של המדינה, המעניקה זכויות כגון דמי אבטלה, קצבאות זקנה, דמי לידה ועוד.

לכן, לא רק גובה התשלום חשוב, אלא גם ההבנה כיצד החלטות שונות משפיעות על הזכויות שלכם. לדוגמה, עובד שמתפטר מרצונו אינו זכאי בדרך כלל לדמי אבטלה באופן מיידי, אלא רק לאחר תקופת ההמתנה הקבועה בחוק. לכן, לעיתוי העזיבה ולאופן סיום ההעסקה עשויה להיות השפעה ישירה על ההכנסה שתעמוד לרשותכם בתקופת המעבר.

כאשר מפסיקים לעבוד ואינכם מקבלים דמי אבטלה, ייתכן שתידרשו לשלם את דמי הביטוח בעצמכם. מי שאינו מסדיר את התשלום עלול לצבור חוב, ריבית והצמדה.

להבין על מה אתם חותמים - טופס 161

כאשר מסיימים עבודה, אחד המסמכים החשובים ביותר שתקבלו הוא טופס 161. הטופס מרכז את נתוני סיום העבודה ואת כספי הפיצויים שנצברו, ועל סמך נתונים אלה תצטרכו להחליט כיצד להתייחס לכספים.

שלוש אפשרויות עיקריות עומדות בפניכם:

• למשוך את כספי הפיצויים - הכסף הופך לנזיל ועומד לרשותכם, אך בהתאם לנסיבות ייתכן שחלקו יהיה חייב במס, והמשיכה עשויה להשפיע גם על החיסכון הפנסיוני ועל הטבות מס עתידיות.
• להשאיר את הכספים כחלק מהחיסכון הפנסיוני (רצף קצבה) - הכסף ממשיך להיות מושקע עד הפרישה ועשוי להגדיל את הקצבה העתידית.
• לשלב בין האפשרויות - במקרים מסוימים ניתן למשוך רק חלק מהכספים ולהשאיר את היתרה כחלק מהחיסכון הפנסיוני.

ההחלטה תלויה בגילכם, במצבכם הכלכלי, בצורך שלכם בכסף כיום, בגובה החיסכון הפנסיוני ובשיקולי מס. באחד הפרקים במדריך פגשנו את סימולטור משיכת הפיצויים של ExitPro, שיכול לעזור לכם להבין את האימפקט הפיננסי של כל בחירה.

ריסק זמני

כאשר מפסיקים לעבוד, נפסקות בדרך כלל גם ההפקדות לקרן הפנסיה. אך יש לכך השפעה נוספת: גם הכיסויים הביטוחיים הכלולים בקרן - כגון כיסוי למקרה נכות או פטירה - עלולים להיפגע לאחר תקופה מסוימת.

כדי למנוע מצב שבו תאבדו את הכיסויים הללו בתקופת מעבר, קיימת בקרנות הפנסיה אפשרות של ריסק זמני: תשלום סכום נמוך יחסית שמטרתו לשמור על הכיסויים הביטוחיים הקיימים עד שתחזרו לעבוד. חשוב לדעת שהאפשרות כפופה לתנאים ולמועדים שנקבעו בתקנון קרן הפנסיה, לכן מומלץ לפנות לקרן לפני הפסקת ההפקדות.

מה לוקחים מהמנוף הזה?

בירוקרטיה היא חלק בלתי נפרד מהתכנון הפיננסי. לעיתים דווקא שם מסתתר אחד המנופים המשמעותיים ביותר. אין צורך להפוך למומחים במס או בביטוח לאומי, אבל כדאי להכיר את העקרונות, לדעת אילו שאלות לשאול, ולבדוק האם קיימות זכויות או אפשרויות שיכולות לשפר את מצבכם.

מנוף 5 – לגרום לכסף לעבוד טוב יותר

לאורך השנים הכסף שלכם עשוי לעבור דרך מוצרים פיננסיים רבים - קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל, תיק השקעות, חשבון בנק ועוד. בכל אחד מהמקומות האלה מתקבלות החלטות המשפיעות על התוצאה הסופית: כמה דמי ניהול אתם משלמים, כיצד מושקע הכסף, ומהי התשואה שהוא צפוי להניב.

גם אם אינכם מפקידים שקל נוסף, שיפור באופן שבו הכסף מנוהל יכול להשפיע משמעותית על ההון שיצטבר בעתיד.

דמי ניהול

דמי ניהול הם אחת ההוצאות הפיננסיות הגדולות ביותר שרוב האנשים כמעט אינם שמים לב אליה. בניגוד להוצאה חד-פעמית, דמי הניהול נגבים מדי שנה לאורך כל תקופת החיסכון. הכסף ששולם כדמי ניהול כבר אינו מושקע, ולכן הוא גם מפסיק לצבור תשואה בעתיד. גם הבדל של עשיריות האחוז בלבד עשוי להצטבר לעשרות ואף למאות אלפי שקלים לאורך עשרות שנות חיסכון.

דוגמה - ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה

אחת הדוגמאות הטובות ביותר להשפעה העצומה של דמי הניהול היא ההשוואה בין ביטוח מנהלים לבין קרן פנסיה.

ביטוחי מנהלים רבים גבו דמי ניהול הן מהצבירה והן מהרווחים (15% מהרווחים), וכן דמי ניהול של כ-0.8% מהצבירה. לעומת זאת, בקרנות הפנסיה ניתן למצוא לעיתים דמי ניהול נמוכים בהרבה.

הרצנו דוגמה במחשבון ההשוואה של ExitPro עם הנתונים הבאים:

לאחר 27 שנות חיסכון:

הפער בדמי הניהול הוביל לפער של כמעט 900 אלף שקלים בצבירה, ולכ-4,400 ₪ בקצבה החודשית - למרות שלשני המוצרים אותו מקדם קצבה.

המסקנה: לא מספיק להשוות מקדם קצבה. צריך לבחון את התוצאה הכוללת. דמי הניהול, התשואה, אורך תקופת החיסכון ומקדם הקצבה משפיעים כולם על גובה הקצבה העתידית.

מסלולי השקעה

אחת ההחלטות החשובות ביותר בכל מוצר פיננסי היא בחירת מסלול ההשקעה. רבים בוחרים מסלול בעת ההצטרפות ואינם בוחנים אותו שוב במשך שנים.

התחילו מהשאלה: מתי תצטרכו את הכסף?

נניח שיש לכם שלושה מקורות כסף:

• קרן השתלמות שאתם מתכננים למשוך בעוד שנתיים כדי לקנות דירה.
• תיק השקעות שמיועד לשנת שבתון בעוד שמונה שנים.
• קרן פנסיה שלא תיגעו בה עד גיל 67, ואתם בני 40.

האם הגיוני שכל שלושת המוצרים יהיו באותו מסלול השקעה? כנראה שלא.

אין מדובר בכלל מחייב, אלא במסגרת חשיבה. ההחלטה תלויה גם באופי שלכם, ביכולת שלכם להתמודד עם ירידות בשווקים ובשאלה האם תצטרכו את הכסף דווקא בתקופה של ירידות.

גם לשיקולי מס יש משמעות

לדוגמה, קרן השתלמות פטורה בדרך כלל ממס רווחי הון על הרווחים שנצברו, כל עוד נשמרים תנאי הפטור הקבועים בחוק. יש מי שיבחרו לנצל את היתרון הזה דווקא במסלול בעל פוטנציאל תשואה גבוה יותר. אם לאורך זמן מסלולים מנייתיים הניבו היסטורית תשואה גבוהה יותר ממסלולים סולידיים, ייתכן שכדאי לנצל את הפוטנציאל דווקא במוצר שבו הרווחים פטורים ממס.

המציאות משתנה - וגם התכנון צריך להשתנות

החלטה שהייתה נכונה לפני עשר שנים אינה בהכרח נכונה גם היום. המשפחה משתנה, החוקים משתנים, וגם המוצרים הפיננסיים עצמם משתנים.

שינויים במצב המשפחתי - כאשר הילדים קטנים, ייתכן שכיסוי השארים בקרן הפנסיה חשוב מאוד. כאשר הילדים גדלים והופכים לעצמאיים, ייתכן שכדאי לבחון מחדש האם הכיסוי עדיין מתאים לצרכים שלכם.

שינויים בריבית - כאשר סביבת הריבית משתנה, ייתכן שכדאי לבדוק האם מחזור המשכנתה יכול להפחית את ההחזרים.

שינויים בחקיקה - המערכת הפיננסית אינה קבועה. שינויים בחוקי המס, תקרות ההפקדה וכללי הפנסיה יכולים להשפיע על כדאיותן של החלטות שקיבלתם בעבר, ולעיתים גם ליצור הזדמנויות חדשות.

מה לוקחים מהמנוף הזה?

הדרך לשפר את מצבכם הכלכלי אינה תמיד לחסוך יותר או להרוויח יותר. לעיתים אפשר להשיג תוצאה טובה יותר פשוט באמצעות ניהול נכון יותר של הכסף שכבר צברתם. במקום לבחון כל מוצר בנפרד, כדאי להסתכל על התמונה הכוללת ולשאול האם הכסף שלכם עובד עבורכם בצורה היעילה ביותר.

מנוף 6 – להפיק יותר מהמערכת הפנסיונית

המערכת הפנסיונית אינה קובעת רק כמה קצבה תקבלו בעתיד. היא משפיעה גם על גובה המס שתשלמו, על האפשרויות שיעמדו לרשותכם בעת סיום עבודה ועל הדרך שבה תוכלו להשתמש בכסף שצברתם.

רצף קצבה - לא חייבים למשוך את הפיצויים

כאשר מסיימים עבודה, רבים מניחים שהשלב הבא הוא למשוך את כספי הפיצויים. בפועל, זו רק אחת האפשרויות.

אפשרות נוספת היא רצף קצבה: כספי הפיצויים נשארים כחלק מהחיסכון הפנסיוני, ממשיכים להיות מושקעים ועשויים להגדיל את הקצבה החודשית שתקבלו בפרישה. מן הצד השני, הכסף אינו עומד לרשותכם בטווח הקצר.

לפני שמחליטים, כדאי לשאול:

• האם אני באמת זקוק לכסף עכשיו?
• האם הקצבה הצפויה שלי מספיקה גם בלי הפיצויים?
• האם קיימים מקורות כסף אחרים שיכולים לשמש אותי?
• האם משיכת הפיצויים תפגע בהטבות המס העתידיות שלי?

קצבה מוכרת - המס לא נגמר ביום שמפקידים

ישנם מצבים שבהם מפקידים כספים לפנסיה שכבר שולם עליהם מס. אותם כספים עשויים בעתיד להפוך לקצבה מוכרת - כלומר, לחלק מהקצבה שיהיה פטור ממס.

לדוגמה, נניח שקצבת הפרישה שלכם היא 25,000 ₪ בחודש.

כאשר כל הקצבה היא קצבה מזכה בלבד:

לעומת זאת, אם 20% מהקצבה היא קצבה מוכרת:

בדוגמה זו מדובר בתוספת של כ-1,274 ₪ בכל חודש. לאורך שנות הפרישה, גם פער כזה מצטבר לסכום משמעותי.

אתם יכולים לנסות בעצמכם את האימפקט של הגדלת אחוז הקצבה המוכרת:

תיקון 190 - דרך נוספת להשתמש במערכת הפנסיונית

מה קורה אם כבר צברתם הון פנוי משמעותי, ואתם מעוניינים להשקיע גם אותו?

תיקון 190 הפך את קופות הגמל לאפיק השקעה אטרקטיבי גם עבור כספים שכבר שולם עליהם מס. הוא מעניק, בתנאים הקבועים בחוק, גמישות באופן משיכת הכסף והטבות מס שעשויות להיות משמעותיות.

אפשרות אחת היא למשוך את הכסף כקצבה, ובמקרים המתאימים ליהנות מקצבה פטורה ממס. אפשרות נוספת היא למשוך את הכסף כסכום חד-פעמי: בתנאים הקבועים בחוק, הרווחים ימוסו בשיעור של 15% על הרווח הנומינלי, במקום 25% על הרווח הריאלי.

לדוגמה, עם השקעה של 500,000 ₪ למשך 20 שנה, בתשואה שנתית של 7% ואינפלציה ממוצעת של 2%:

אך זו אינה תוצאה קבועה. כאשר התשואה, האינפלציה או משך ההשקעה משתנים, גם נקודת האיזון משתנה. בנינו ב-ExitPro מחשבון המשווה בין שתי שיטות המיסוי:

מה לוקחים מהמנוף הזה?

המערכת הפנסיונית אינה רק מקום לחסוך לגיל הפרישה. היא משלבת חיסכון, השקעות, ביטוח ומיסוי - וכל החלטה שמתקבלת בה עשויה להשפיע על מצבכם הכלכלי לאורך שנים רבות.

מה לוקחים מהפרק?

ברוב המקרים, אין פעולה אחת שתפתור את כל האתגרים הפיננסיים שלכם. אבל כמעט תמיד קיימים מספר מנופים שיכולים לשפר את מצבכם.

חלקם קשורים להכנסה. חלקם להוצאות. חלקם למס. וחלקם לאופן שבו אתם מנהלים את הכסף שכבר צברתם.

לעיתים כל מנוף בפני עצמו ישפיע מעט בלבד. אולם כאשר משלבים מספר מנופים יחד, ההשפעה המצטברת יכולה להיות משמעותית.

המטרה אינה ליישם את כולם בבת אחת, אלא להבין שהם קיימים, לזהות אילו מהם רלוונטיים עבורכם, ולהמשיך לשפר את מצבכם הכלכלי לאורך זמן.

אז למה זה חשוב?

לאורך המדריך למדתם שכמעט כל החלטה פיננסית מורכבת ממספר גורמים שפועלים יחד: הכנסות, הוצאות, מס, פנסיה, השקעות, זמן וסיכון.

אין צורך להיות מומחים בכל אחד מהתחומים האלה. אבל חשוב להבין כיצד הם מתחברים, משום שרוב ההחלטות הפיננסיות אינן מתקבלות על סמך נתון אחד, אלא מתוך הסתכלות על התמונה כולה.

זו בדיוק המטרה של ExitPro: לא לספק תשובה אחת לכל שאלה, אלא לעזור לכם להבין כיצד לחשוב על החלטות פיננסיות, לבחון חלופות ולהבין את המשמעות של כל בחירה לפני שמקבלים אותה.

זהו רק מסלול הלמידה הראשון. בהמשך נוסיף מדריכים, סימולטורים וכלים נוספים שיעמיקו בנושאים שונים וירחיבו את ארגז הכלים שלכם לקבלת החלטות פיננסיות.